Le thème de la retraite : l’âge légal
Le dossier retraite fait son grand retour, à l’approche des élections présidentielles. Repousser l’âge légal de départ à la retraite à 65 ans, contre 62 ans aujourd’hui, devient une promesse de campagne. Bien sûr cela se ferait progressivement.
L’âge et le montant de la retraite
La retraite, c’est souvent deux interrogations : à quel âge, et quel sera son montant ? Futur retraité, vos questions sont nombreuses. Les deux axes cités amènent d’autres préoccupations, comme le montant nécessaire au maintien de son train de vie. Puis ressortent les sujets classiques liés aux placements, comme le rendement ou la fiscalité et dès qu’il s’agit de préparation de retraite, les modalités de sorties des produits : en rente ou en capital.
L’affaire est importante, puisque le temps de la retraite est d’une durée de 26,2 ans en moyenne (selon l’Insee). La préparer est donc un enjeu de taille, qui mérite notre attention. Bien évidemment il existe déjà les retraites de base, et les complémentaires, nous évoquons ici les retraites surcomplémentaires préparées à titre individuel, avec des produits et plans dédiés. Compte tenu du temps qu’il est possible de consacrer à la préparation d’un complément de retraite, les décisions et stratégies d’épargnes personnelles ne seront pas les mêmes. Commencer à 40 ans ou à 58 ans n’offre pas les mêmes possibilités. Donc comment s’y prendre pour conserver son niveau de vie, et avec quel produit ?
L’âge légal ne garantit pas l’obtention d’une pension de retraite à taux plein, si vous n’avez pas tous les trimestres requis. Dans cette hypothèse, c’est à 67 ans, qu’intervient la retraite à taux plein, celle qui correspond à l’âge à partir duquel la pension de retraite ne sera pas minorée (pas de décote). Pour autant, la pension sera calculée en fonction du nombre de trimestres cotisés. Entre 62 et 67 ans, si vous prenez votre retraite, et que le nombre de trimestres requis n’est pas atteint, vous aurez une décote qui sera alors appliquée. Donc l’âge légal ne signifie pas l’âge de la retraite à taux plein.
Les solutions pour améliorer le montant de sa retraite
Les questions portent sur la retraite proprement parlée et aussi sur les moyens pour améliorer celle-ci. Quelles sont les solutions « retraite » appropriées et préconisées ? Depuis le 1er octobre 2019, un nouveau plan est commercialisé, il est créé dans le cadre de la loi Pacte (Plan d’action pour la croissance et la transformation des entreprises). Le PER (Plan d’Épargne Retraite), est une nouvelle enveloppe, pour se constituer un complément de revenus à la retraite dans des conditions sociales et fiscales avantageuses. Les dispositifs existants Madelin, PERP, PERCO… sont fermés à la commercialisation. Ils ne peuvent plus être souscrits. Mais s’ils le sont, ils peuvent continuer leur existence propre. Le PER permet de recevoir des fonds de différentes origines : versements personnels, épargne salariale, versements obligatoires de l’entreprise, transfert d’anciens plans. A la retraite, l’épargne accumulée peut être récupérée sous forme d’une rente ou en capital.
Ce placement se présente en deux grandes familles, ouverture à titre personnel, c’est un PER individuel (PERIN), ouvert par l’épargnant, pendant sa vie professionnelle qu’il soit salarié ou travailleur indépendant, et le PER collectif mis à disposition des salariés par leurs employeurs en deux catégories : le plan d’épargne retraite d’entreprise collectif et le plan d’épargne retraite obligatoire. Ce nouveau PER absorbe les dispositifs retraite existants, et harmonise leurs fonctionnements dans un cadre unique applicable à tous les produits.
Par Patrice Leleu
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